Вы помните, когда в последний раз платили наличными? Если ваша память дает сбои, не волнуйтесь: вы не одиноки. Мы молча движемся к безналичному миру, а центральные банки по всей планете(90% из них(по крайней мере) готовятся. На чем? Ну и создаём цифровые версии наших любимых национальных валют. Но действительно ли мы готовы распрощаться с скомканными купюрами в наших кошельках?
Цифровые валюты центральных банков: обзор
Согласно недавнему отчету агентства Банк международных расчетов (БМР), более 90% центральных банков мира изучают возможность введения цифровой валюты центральных банков (CBDC). Этот шаг представляет собой значительный шаг вперед на пути к все более безналичному обществу.
CBDC — это не новая валюта, а цифровое представление существующей национальной валюты. Например, европейский CBDC будет иметь ту же стоимость, что и один евро, и будет считаться законным платежным средством во всех смыслах и целях.
CBDC делятся на две основные категории: к деталям, предназначенные для ежедневного использования потребителями, и те, навалом, зарезервировано для финансовых учреждений.
Розничная торговля CBDC — главный путь к безналичному миру
Розничные CBDC предназначены для обеспечения покупок в точках продаж, облегчения платежей учреждениям и осуществления переводов между физическими лицами.
Большинство (не все?) центральных банков рассматривают возможность не взимать проценты с этих цифровых валют, делая их в этом отношении похожими на физические деньги. Обратное мне показалось бы откровенно абсурдным.
Безналичный да, безналичный нет: четыре бонуса и два штрафа
Введение цифровых валют центральных банков может принести как минимум три различных преимущества и две довольно большие проблемы. Почти дилемма. Четыре преимущества (одно из них действительно интересно и заслуживает следующего абзаца):
- Сохранение роли денег центральных банков в условиях все более цифровой экономики.
- Поддержание эффективности денежно-кредитной политики.
- Делаем международные платежи быстрее и дешевле.
- Очень эффективно продвигайте смарт-контракты.
Эти опасения довольно широки, в том числе и потому, что они противоположны. Если бы транзакции не были анонимными, могли бы возникнуть проблемы конфиденциальности. Если бы они были полностью анонимными, они бы способствовали незаконной деятельности. Как нам выбраться из этого?
CBDC и смарт-контракты
Одно из наиболее многообещающих применений CBDC — в сфере смарт-контрактов. Это ИТ-протоколы, которые облегчают, проверяют или обеспечивают выполнение переговоров или исполнения контракта, иногда допуская частичное или полное исключение какого-либо положения контракта.
CBDC могут обеспечить надежную основу для смарт-контрактов, преодолевая ограничения частных стейблкоинов.
Все, что могут сделать криптовалюты, CBDC могут сделать лучше.
Хён Сонг Шин, главный экономист БМР
CBDC в мире: современное состояние
В мире существует безналичный авангард. Некоторые страны уже приняли CBDC: Багамские острова, например. Их Песчаный доллар стоит с 2020 года.
DCash это название цифровой валюты, выпущенной Восточная часть Карибского бассейна.
также Ямайка e Нигерия запустили свои собственные CBDC под названием соответственно ДЖЕМ-ДЕКС e эНайра.
в Великобритания, возможный CBDC от Банка Англии, получивший прозвище «Бриткоин», все еще находится в стадии разработки. оценивается.
La КитайИ последнее, но не менее важное: это самая передовая экономика в этой области, с цифровой юань (электронный юань) уже тщательно протестирован.
А Европа? Он использует?
В Европе, проект цифровой валюты евро, известный как «Цифровое Евро", сейчас находится на стадии подготовки. Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил приступить к подготовительному этапу, который продлится примерно три года: по итогам будет принято окончательное решение. Цифровой евро станет электронной формой оплаты, доступной бесплатно для всех жителей еврозоны, может использоваться для онлайн- и офлайн-платежей и будет гарантировать высокий уровень конфиденциальности..
В Соединенных Штатах Проект «Цифровой доллар» все еще находится на стадии обсуждения и исследования. В 2022 году президент Джо Байден издал указ о содействии исследованиям возможной цифровой валюты, но конкретных планов по его изданию пока нет..
Безналичное будущее: заключительные соображения
Поскольку мир движется к все более безналичному обществу (кто знает, что они думают японцы), CBDC представляют собой значительную эволюцию в финансовой сфере. Они предлагают потенциальные преимущества с точки зрения эффективности, скорости и финансовой доступности, но также поднимают важные вопросы, касающиеся конфиденциальности, безопасности и роли коммерческих банков.
Переход к полностью цифровой экономике не будет немедленным и беспрепятственным. Центральные банки действуют осторожно, осознавая долгосрочные последствия этих изменений. Для потребителей перспектива безналичного будущего может принести больше удобства и новые возможности, но это также потребует адаптации к новым технологиям и понимания их последствий.
Подводя итог, за исключением «черных лебедей», физические деньги «находятся под угрозой исчезновения», но это будет медленное и постепенное прощание. Шуршащая банкнота, возможно, не исчезнет полностью в ближайшем будущем, но ясно, что мы вступаем в новую финансовую эпоху. CBDC представляют собой значительный шаг на пути к миру, где цифровые деньги все чаще становятся нормой. Как потребителям и гражданам, нам будет крайне важно оставаться в курсе этих событий и активно участвовать в дебатах о том, как эти новые формы денег следует внедрять и регулировать, чтобы предотвратить их неприятные последствия.
