Многие формы так называемых цифровых денег на самом деле не настолько инновационны. По их характеристикам мы можем понять, выживут ли они или попадут в мыльный пузырь.
На протяжении тысячелетий социальные и финансовые эксперты рассматривали риски «плохих» денег на рынке. Эпохи финансовой напряженности (подобные этой) всегда характеризовались появлением «неточных держателей стоимости». Цифровые деньги, альтернативные способы представления и количественной оценки стоимости, которые можно обменять на другие вещи или накопить как «богатство».
Актуальная тема, как никогда раньше, сегодня, когда крупные компании, такие как Apple, Uber и Facebook, присоединяются к движению финансовых технологий и цифровых денег. Особенно, если они предлагают (см. Случай Libra) ряд вариантов, которые не всегда легко отличить, не говоря уже о справедливой стоимости их решений.
Цифровые финансы существуют во многих формах, но это не всегда «деньги».
Современные общества придумали бесчисленное множество названий предметов, товаров и валют, подлежащих обмену (например, замечательные «грана», «динди», «сакки» и «тестони»). В практических целях мы часто группируем их как «деньги», но основные разновидности на самом деле совершенно разные.
Сегодня жизнь потребителей в основном связана с двумя типами денег: первый это тип валюты, известный как фиатная валюта, как и британский фунт стерлингов, стоимость которого гарантируется выпускающим его правительством (а не эквивалентным количеством золота или серебра). Второй тип - это товары: вещи, которые имеют внутреннюю стоимость (например, золото, серебро и нефть) и могут быть обменены или проданы на основе этой стоимости.
В 2020 году только 10% мировой фиатной валюты существует в виде реальных, физических денег. Большинство из них существует только в цифровом формате и перемещается повсюду по сложной схеме между нашими банковскими счетами и различными другими пунктами назначения.
«Банки и компании-эмитенты кредитных карт скажут вам, что деньги уже цифровые»Говорит Лекс Соколин, Со-руководитель Global FinTech в блокчейн-фирме ConsenSys. «То, что мы переводим с одного банковского счета на другой с помощью платежных систем или крупных банковских систем, является ответственностью только программного обеспечения между субъектами бизнеса».
В таких странах, как Великобритания, США, континентальная Европа И Китай, наблюдается сильный толчок к этому переходу (не так в Японии). Цель состоит в том, чтобы платить бумажными и бесконтактными способами во все большем количестве аспектов повседневной жизни.
Многие предприятия уже принимают только карты и / или бесконтактные платежи. Что движется на ближайшее время?
Платежные платформы и цифровые кошельки: от кредитных карт универмагов до Apple Pay и Uber Money
Идея кастомизированных или специфичных для компании платежных систем популярна, но не нова. В США универмаги, такие как Macy's и Sears, были одними из первых, кто формализовал управление фирменными кредитными картами, которые предлагают льготы. Скидки, бонусные баллы и возможность более удобных платежей.
А как насчет «токенов»?
Деньги, которые «находятся» на счете Uber Money или в некоторых приложениях Apple, на самом деле не являются цифровыми деньгами. Это бонусные баллы или дебет на банковском счете, связанный с пользовательским опытом.
Дело Uber Money – Еще одним ярким примером «платежного рельса» является Uber. Компания планирует предложить пассажирам кредитные счета и дебетовые карты с депозитной прибылью для защиты водителей от овердрафта. Эксперты отмечают, что это может быть способом мотивировать сотрудников и не дать им уйти в конкурентную борьбу. Это также может изменить их платежные привычки, переведя их на цифровой кредит и отказавшись от наличных.
Безопасное убежище на случай, если основной бизнес компании пойдет не так? Начнут ли когда-нибудь такие компании, как Uber, приобретя базу пользователей кредитных услуг, выступать в роли банков?
А еще есть Весы
Ответ Facebook на криптовалюту и децентрализованную валюту. Довольно бурный ответ на данный момент. В прошлом году Цукерберг объявил о своих планах запустить новую цифровую «монету» или «криптовалюту», а также создать отдельную организацию, которой будет поручено управлять ею демократическим путем.
Мир криптовалюты и блокчейна имеет относительно короткую историю и, вероятно, содержит неизведанную территорию как для инженеров, так и для обычного читателя. В отличие от бумажных денег, математически сложные цифровые продукты, называемые «криптовалютами», обычно не привязаны к правительствам или частным компаниям и используют разные методы и количество энергии (а также разные философии) для создания своих децентрализованных валютных моделей.
Весы могут стать частными деньгами. Пользователи должны полностью доверять компаниям, которые его «чеканят». И мы знаем, что зачастую они действуют не в интересах пользователей. Они с радостью собирают личные данные, взимают огромные комиссии и произвольно блокируют пользователей.
Вот почему то, что предлагает Facebook (так называемый «стейблкоин»), не кажется осуществимым в долгосрочной перспективе.
Libra — это способ альтернативного капитала имитировать работу банковского счета, не поддаваясь регулированию, но сохраняя процентную маржу. По этой причине правительства всего мира отвергнут эту инициативу или ослабят ее.
Финансовый кризис из-за коронавируса также может ускорить эту динамику
Будущее Финтех это один из многих неопределенных факторов в данный конкретный момент экономической истории, учитывая беспрецедентное воздействие Covid-19.
Рынок может взорваться в ближайшие пару месяцев, или мы можем увидеть, как люди забирают свои деньги у многих людей, конвертирующих свои деньги в цифровую валюту, опасаясь дефолта. Это могло бы быть хорошо для экономики, но ключом к этому являются инновации. Нужны творческие идеи, потому что нынешняя ситуация — это то, чего мир еще никогда не видел.
Людям придется придумать множество творческих способов заработать деньги и получить от них отдачу, особенно сейчас и в ближайшем будущем.